最近和一位在甘肃刚退休的朋友聊天，她九月份开始领养老金，每月4900元。起初她觉得这数字在本地够用，挺知足。但一位懂行的朋友给她算完账后，她愣住了。朋友直言：以她的参保条件，90年代才上班、社保一直按60%最低档缴、还没有视同缴费年限，这个数额几乎就是她能拿到的“天花板”了。
以后国家就算年年上调养老金，她每年大概也就涨个一两百块，几年后勉强突破五千。这让她心里咯噔一下：原来，养老金不是“缴了就有”，里头的门道，年轻时没人告诉她。
她是在90年代参加工作的，正赶上企业社保制度逐步规范的时候。和很多同龄人一样，她只知道工资条上每月扣一笔钱，单位说缴社保，她就觉得安心了。至于缴多少、按什么标准缴，她从来没细问过。后来才明白，单位一直是按当地社保缴费基数下限，也就是上年度社会平均工资的60%，来为她缴纳的。这个数字，直接挂钩她未来几十年的养老待遇。
养老金的计算，核心是两部分：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金和退休时上年度社平工资、本人平均缴费指数、缴费年限都有关。其中，本人平均缴费指数，简单说就是历年缴费基数与社平工资比值的平均值。
一直按60%档缴费，这个指数就是0.。按这个标准，每缴费一年，基础养老金只能领取退休时上年度社平工资的0.8%。如果一直按100%的档次缴费，这个比例是1%。差距，从每一年的积累中就拉开了。
个人账户养老金就更直观了。每月个人缴纳的部分（缴费基数的8%）会进入这个账户。缴费基数低，存入的钱就少。按最低基数缴满15年，个人账户余额通常只有4到5万元。60岁退休时，用这个总额除以139个月（计发月数），每月只能领到288到359元。她工龄长，有30多年，个人账户积累会多一些，但最低档的基数，始终限制了账户的“容量”。
更关键的一笔钱，她完全没有。那就是“视同缴费年限”对应的养老金。她身边一些80年代末就参加工作的老同事，在养老保险个人缴费制度建立前（国家或当地统账结合制度实施前）的工龄，可以被认定为“视同缴费年限”。
这部分年限不仅直接计入总缴费年限，用于计算基础养老金，还会额外计算一笔“过渡性养老金”。以网页中的一个测算为例，一位有9年视同缴费年限的退休人员，仅过渡性养老金每月就有近500元。而她，作为90年代参保的“新人”，所有工龄都必须靠真金白银的实际缴费累积，没有这笔“历史红利”。
她朋友帮她分析，这4900元，其实是“长缴”优势的体现。人社部明确过，养老金遵循“多缴多得、长缴多得”的原则。30多年的实际缴费年限，是她养老金能达到这个水平的重要支撑。如果只缴满最低15年，按最低档缴费，即使在社平工资较高的地方，退休金也大多在1000到2000元之间。她的长工龄，确实带来了回报。
但“长缴”弥补不了“低缴”和“无视同”的短板。她单位一位同龄同事，就因为早工作了几年，有了视同缴费年限，并且后期自己主动提高了缴费档次，现在每月退休金能拿6000多，比她高出整整一千多元。这一对比，让她真切感受到，参保时间的一个微小差异，和缴费档次的一个主动选择，在几十年后，会放大成每月生活质量的显著区别。
每年国家的养老金上调，会让她这类人的待遇差距进一步固化吗？调整办法一般包含定额调整、挂钩调整和适当倾斜。挂钩调整通常与本人养老金水平和缴费年限双挂钩。这意味着，初始养老金基数低，在按比例挂钩调整时，增加的绝对金额就会少一些。
同时，因为没有视同缴费年限带来的“工龄”加成，在按缴费年限挂钩调整的部分，也可能不占优势。朋友说的“每年涨100-200元”，反映的就是这种基于低起点的缓慢增长。
她的故事，让我们看清了养老金计算的几个核心杠杆：参保时间点（决定有无视同缴费）、缴费年限、缴费基数，以及退休地的社平工资。这些因素共同锁定了退休时那个初始数字。
对于绝大多数企业职工和灵活就业人员而言，缴费基数在60%到300%之间。选择权，至少在部分程度上，掌握在自己手里。只是很多人像她一样，在年轻时并未意识到，这个每月看似不起眼的比例选择，关联着几十年后一个几乎触顶的“天花板”。
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