你还以为刷卡是常态？央行最新数据告诉我们，信用卡和借贷合一卡在用量已从2022年高峰的约8.07亿张，缩减到2025年三季度的7.07亿张，三年流失超过1亿张。画面感很强曾经挤满地铁口推卡的热闹，如今变成了银行后台的关停通知和一摞摞打折出售的不良债权。
数字背后，是监管、市场和银行三方面的合力推动。监管层在2022年提出规范要求后，睡眠卡被清理，单纯追求发卡数量的行为受限；用户选择也发生剧变，互联网消费分期、平台消费贷利率更灵活、门槛更低，很多年化利率能压到5%~9%，远低于多数信用卡的透支年化水平，消费者开始有了更划算的替代品。
不良率抬头让银行不得不收缩阵地。央行和银行年报显示，信用卡逾期半年未偿额在扩大，部分银行被迫以极低折扣打包处置不良债权；信用卡中心撤并、联名卡权益缩水，这些信号比任何宣传都更刺眼银行把信用卡当成“成长引擎”的年代，正在退场。
问题的根源在于，银行在产品和定价上未能跟上市场节奏。高利率与刚性费用让信用卡在竞争中失色；风险管理上的延迟反过来又逼迫银行降速收缩。面对消费金融的新生态，银行既要补产品短板，也需改造营销与风控逻辑，否则只是被动清算历史遗留的账单。
那未来会怎样？信用卡不会彻底消失，但角色将微调从规模扩张转为精准运营，从追求用户量转向提升活跃度与场景对接。对普通消费者而言，理性选择贷款种类、关注综合成本比单看利率更重要。对银行而言，守住合规红线的只有在利率、场景和服务上真正创新，才能把“退潮”变成“重塑”。
当年推卡的热闹回不来了，但行业的变局也提供了重启的机会谁能既控好风险又能贴合用户需求，谁就能在这轮洗牌中留下。本文无任何不良引导，如有侵权请联系删除。
